Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais ?

Souscrire à un prêt relais peut s’avérer être la solution adaptée lorsque vous êtes tombé sur le bien immobilier de vos rêves et que vous souhaitez l’acheter, avant d’avoir vendu votre ancien logement. Bien que les taux d'intérêts de ces crédits soient généralement plus élevés que ceux d’un prêt immobilier classique, cela peut vous permettre de concrétiser rapidement l’achat d’un coup de cœur, même si votre bien initial n’est pas encore vendu. La banque vous avance la trésorerie nécessaire pour l’acquisition du bien sous forme de crédit à court terme d’une durée de 12 à 24 mois, sur un principe de remboursement différé.

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Tant que votre premier logement n'est pas vendu, vous ne remboursez que les intérêts et l’assurance. À l’issue de la vente, vous soldez votre crédit relais en une fois. Plusieurs types de prêts relais existent. Nous vous recommandons donc de vous tourner vers les outils de simulation en ligne, voire de vous entourer d’un courtier spécialisé pour prendre connaissance du montage financier approprié et de ses conditions, en fonction des ressources de votre foyer et des spécificités de votre projet immobilier.

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Quel prêt relais pour financer son projet immobilier ?

Il existe plusieurs types de prêt relais, avec différents fonctionnements, les plus connus étant le crédit relais sec et le crédit relais adossé. Le prêt relais sec est idéal si la valeur de votre nouveau bien est inférieure ou égale au logement que vous souhaitez acheter. Vous pouvez également y souscrire si le montant du bien est plus élevé mais que vous avez les ressources financières pour combler la différence. Vous ne remboursez que les taux d'intérêt et l’assurance emprunteur, jusqu'à la vente du bien qui vous permet de solder votre crédit en une fois.Le prêt relais adossé : il vous permet de financer votre nouveau projet immobilier en association à un crédit amortissable classique. Ce type de prêt est pratique, quand le montant requis pour l’acquisition de votre nouveau bien est supérieur au montant de la vente de votre ancien logement. Lorsque la vente est conclue, vous devrez rembourser l’intégralité du capital. Il ne vous restera plus ensuite qu’à régler les mensualités de votre crédit immobilier amortissable.

D’autres formules sont envisageables au cas par cas, en fonction des spécificités de votre dossier et de votre projet telles que le prêt relais rachat ou le crédit relais avec franchise totale**.** Notez que pour un prêt relais, la banque exige bien souvent la souscription à une assurance emprunteur. Cette mesure protège les organismes financiers en cas de défaut de paiement des mensualités.

En général, les taux d’intérêt du prêt relais sont plus élevés que ceux d’un crédit immobilier classique, mais l’avantage est que les organismes prêteurs peuvent se montrer plus souples à l’accorder. Par ailleurs, le taux d’endettement qui est habituellement plafonné à 33% pour les prêts classiques, peut également être revu à la hausse et monter jusqu’à 38% dans certains cas.

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Les conditions d’attribution d’un prêt relais>

Les conditions nécessaires à l'obtention d'un prêt relais sont similaires à celles d’un crédit classique. L'organisme bancaire vers lequel vous vous tournez étudie votre dossier. Votre profil emprunteur est évalué sur la base de vos revenus professionnels réguliers, votre capacité d’épargne, votre capacité d’endettement, la stabilité de vos comptes bancaires. ****De plus, l’organisme prêteur prend en compte l’estimation de la valeur du bien que vous vendez afin de statuer sur le montant du prêt que vous obtiendrez. L’emprunt accordé oscille entre 50 et 80 % du montant du bien que vous souhaitez acquérir. L’estimation est évaluée par des experts immobiliers ou notariaux.

Pour avoir une idée précise des mensualités de crédit et du taux d’intérêt que vous devrez rembourser, il faut prendre en compte :

• Le type de bien que vous souhaitez acheter : neuf ou ancien, appartement ou maison, superficie ;
• Le prix du bien immobilier que vous souhaitez acheter ;
• L’estimation de la valeur du bien à vendre ;
• Le capital restant dû ;
• Le montant de votre apport personnel ;
• La durée du crédit immobilier ;
• Le taux d’intérêt appliqué pour cet emprunt.

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Les justificatifs requis pour le dossier du crédit relais

Les éléments qui constituent votre demande sont les mêmes que pour un prêt immobilier classique :

• bulletins de salaire ;
• derniers avis d’imposition ;
• contrat de travail ;
• relevés bancaires :justificatif de situation matrimoniale,À cela s’ajoute, l’estimation du bien immobilier que vous comptez vendre.

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Les organismes de prêts relais

Vous pouvez faire une demande de prêt relais auprès de différents organismes :

• Les banques, qui peuvent avoir des conditions strictes car ce type de prêt leur est peu rentable et comporte un risque si le bien ne se vend pas dans les 24 mois,
• Les courtiers immobiliers qui négocient l’offre la plus avantageuse auprès de différents organismes bancaires et qui montent votre dossier de demande de prêt relais,
• Les sociétés de crédit, qui ont tendance à se montrer plus souples mais qui ont des taux d'intérêt et des frais élevés.

Enfin, notez que le prêt relais n’est soumis à aucune indemnité de remboursement anticipé.  L’emprunteur peut choisir de rembourser tout ou une partie de son crédit par anticipation, avant la date figurant dans le contrat.

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